探讨我国商业银行个人理财业务存在的问题

时间:2019-09-27

　　摘要：本课题针对我国商业银行个人理财业务进行研究, 在了解其背景、意义、内容现状及趋势等相关理论基础。纵观当前我国商业银行的个人理财业务的发展现状来看, 明显存在着各式各样的问题。通过从产品、市场、盈利、服务以及管理五大角度, 发掘我国商业银行个人理财业务存在的一系列问题。这需要我们从正确的视角制定完备的对策与建议。

　　关键词：个人理财业务; 问题; 对策;

　　从20世纪90年代中后期, 我国商业银行个人理财业务才逐渐开始发展起来的。在经济飞速发展的当下, 我国居民的收入增长极快, 在不断的物质需要提升的同时, 人们对钱的增值需求也在悄然发生着改变。所以, 对如何实现财产的合理分配等相关问题的渴求也日益变大。这必然使得商业银行开始意识到个人理财的发展前景是多么广阔, 并纷纷向这个方向靠近, 以寻求利益最大化。因此, 研究我国商业银行个人理财服务的学者也逐渐增加, 实现利益的最大化并且使其个人理财产品具有核心竞争力, 是学者们当下最重要的研究课题。

　　一、个人理财业务及分类

　　个人理财业务, 又被称为财富管理业务, 有理财顾问服务和综合理财服务两种运作模式。简而言之就是商业银行针对潜在的目标客户设计并开发一系列的理财产品。然后通过财务分析与规划, 提供投资咨询, 从而为其实现资产增值管理的专业化投资活动。在投资过程中, 按照约定, 由顾客或者其双方一起承担风险, 并双方最大化的获得收益的一个过程。

　　1. 人民币与外币型理财产品

　　根据币种的不同, 个人理财产品可以分为人民币理财产品和外币理财产品。人民币理财是指:商业银行通过代表高等级信用度的人民币债券作为投资, 从而获得投资收益。这类理财产品包含我们都知道的证券市场上的国债、央行票据、货币市场基金、股票等, 信托市场上的、公共基础建设股权质押等、保险、P2P模式上的等。外币理财产品是指:由商业银行推出的一种用外币计算收益的理财产品。

　　2. 保证收益与非保证收益型理财产品

　　保证收益理财产品是指:我国商业银行自行承担投资所产生的风险或者银行与客户按照协议规定由双方共同承担投资风险。

　　非保证收益的理财产品是指:商业银行等机构不承诺其理财产品的收益有多少, 收益高低不定, 也能为零, 甚至收益为负也是可能。

　　3. 债券、信托型、挂钩性与QDII型理财产品

　　根据不同的投资领域, 各大银行将理财产品又分为债券型、信托型、挂钩型以及QDⅡ型理财产品, 分别如下:

　　(1) 债券型理财产品是指:银行等金融机构将客户的资金投资到货币市场, 所以其也是被包含在人民币性理财产品中。

　　(2) 信托型理财产品是指:银行将客户的资金投资于信托产品。

　　(3) 挂钩型理财产品也被称为结构性产品, 是运用各种不同的金融工具的组合性, 形成新的理财产品。

　　(4) QDⅡ型理财产品是指:商业银行的此种理财产品需要经过相关监管部门的严格认证。

　　4. 基本、较低、中等与高风险理财产品

　　(1) 我国的商业银行理财产品按银率网的相关数据划分为五级, 其评判标准是投资者的风险承受能力。表现为R1到R5这5个等级, 这是专业术语所代表的风险等级划分标准。简单地说就是从低到高的风险等级的理财产品。

　　二、我国商业银行个人理财业务的问题

　　1. 市场定位不明确

　　我国商业银行的个人理财业务最为迫切的一个问题是需求与产品的匹配度较低, 用专业化的术语描述是其产品同质化较为严重。详细解释为面对金融市场巨大的需求量和投资者手里大把的闲散资金, 各大商业银行在提供产品的种类及规模, 表面上数量逐年递增, 呈现一个快速的发展状态, 但通过仔细研究对比可发现, 其本质上大同小异。

　　2. 盈利能力较低

　　我国商业银行的个人理财最表意的问题是其盈利能力较低。至于会什么会出现盈利能力低下, 不外乎以下几种原因。就是个人理财业务的潜在盈利能力没有想象中的被各大商业银行所重视, 其也许只关注了大家都可以看得到的盈利部分。总而言之, 就是商业银行把基础性的理财产品视为其银行理财业务发展的重点, 这是因为其风险较小且被大多数居民所了解才被选择成为银行的发展重点。因此, 对比发达国家把优质的理财业务作为投资的项目, 其盈利能力是中国同行业产品的几倍之多。这难道不是在告诉我国的商业银行应该看中更为优质的理财业务。

　　3. 管理体制不完善

　　我国商业银行个人理财业务的管理体不完善也要一分为二的看。一是对个人理财产品的风险管理不完善;二是对个人理财的系统管理不完善。个人理财的风险管理也可以从源头开始说起。一方面, 在理财产品的开发设计阶段, 银行没有准确的定为其适合的投资对象, 所以在其风险大小上没有把其与顾客的利益挂钩, 从而造成客户利益的风险性。甚至还有商业银行代理其他机构的理财产品, 却没有仔细研究其产品的风险性就给顾客通过投资咨询从而导致严重的后果。另一方面, 理财产品服务人员对其产品的风险揭示不够重视。其最直接的表现为了更快的完成理财业务的任务, 没有对投资者全面并详细的讲述每一条风险内容。

　　4. 专业型理财人才匮乏

　　我国商业银行个人理财业务的内部条件的限制因素, 是我国缺乏专业型的理财人员。在经济全球化的时代, 我国的理财业务不仅涉及本国境内的项目, 更有不小的一部份涉及境外的理财项目, 这就对我国的个人理财相关的服务人员有了更高的要求。不仅需要其高素质的服务水平, 更要求其专业化的知识了熟于心。

　　5. 客户群体个人理财观念不强

　　我国商业银行个人理财业务还存在着这样一个可怕的问题, 那就是我国居民对理财的认知观念并不强。一方面, 虽然在这样一个宣扬要达到全民理财的时代, 但由于其营销方式的落后, 其一般存在于银行的营业大厅之内以小的宣传手册而存在, 而且也并不全面。由此我们可以看出, 在我国居民理财观念本就不强的同时, 银行营销的宣传方式更不利于其产品的发展。

　　三、我国商业银行个人理财业务的对策

　　1. 细分目标市场客户, 推进差异化服务

　　针对我国商业银行个人理财业务的市场定位不明确, 其需要做到的是细分目标客户市场。首先, 银行需要做到根据客户对其产品的需求的共性与区别, 大致将其按照年龄、收入水平、职业等因素并按照一定标准进行一个划分, 从而准确划分产品市场, 将理财产品划分成不同等级, 使之一一对应。方便服务人员根据对应的营销方案为其匹配合适的资产管理项目与服务。[2]划分后的市场在其收益目标、拥有的潜在前景就大不相同。

　　2. 加大创新, 以客户需求为导向扩大品种

　　我国商业银行的个人理财最表意的问题是其盈利能力较低。至于会什么会出现盈利能力低下, 不外乎以下几种原因。就是个人理财业务的潜在盈利能力没有想象中的被各大商业银行所重视, 其也许只关注了大家都可以看得到的盈利部分。总而言之, 就是商业银行把基础性的理财产品视为其银行理财业务发展的重点, 这是因为其风险较小且被大多数居民所了解才被选择成为银行的发展重点。因此, 对比发达国家把优质的理财业务作为投资的项目, 其盈利能力是中国同行业产品的几倍之多。这难道不是在告诉我国的商业银行应该看中更为优质的理财业务。

　　3. 加强银行管理系统及业务风险防范力度

　　针对我国商业银行个人理财业务的风险管理体制的缺陷, 我们要做到加强其风险管理。风险管理所涉及到的内容包括投资的外部的市场风险, 投资管理过程中的操作风险以及面对投资收益结果时候的信用风险, 甚至是不可预见的业务风险等。因此, 这就要求银行必须进行风险把控, 提前就把来自可预见的风险控制到最小程度, 对于不可控制的风险也尽力降低到最小。

　　4. 加强专业理财人员的培养

　　针对我国商业银行个人理财相关的专业人员的匮乏的问题, 我们需要加强专业人员的培养。由于理财产品涉及的知识领域非常广泛, 其操作模式也十分的复杂多变, 所以这就要求银行不得不加快专业人员的培养。在市场环境、产品详情、管理模式、服务手段、售后维系等多方面, 进行系统的强化训练, 并且制定相应的薪酬激励体系, 激励其向前发展。

　　5. 创新营销方式, 强化理财观念宣传

　　面对理财产品市场的激烈竞争, 为了更多的获得顾客, 并提高银行的利润收益, 在理财市场中赢得更多的效益, 这就需要银行加大力度创新营销方式, 强化理财观念。首先, 制定创新营销方式的具体举措;其次, 强化理财观念建立在良好的营销模式之上, 强大的营销模式就可以达到一个很好的理财意识的建立。

　　参考文献
　　[1]黄志云.我国商业银行理财产品发展现状及对策分析[J].金融教育研究, 2012, 25 (3) :42-44.
　　[2]张炜.商业银行个人理财业务有新规[J].中国城市金融, 2008, (6) :61-63.
　　[3]李颖.个人理财业务发展的瓶颈和出路[J].金融广角, 2008, (8) :45-46.

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