从财务安全角度下对家庭理财的建议和策略

时间:2019-09-27

　　摘要：近年来我国普通家庭投资理财发展迅猛,为此针对家庭投资理财的现状及需求分析做了一项调查,文章从家庭理财发展动因、发展现状、存在的问题进行分析,提出相应的建议和策略。

　　关键词：财务安全; 理财规划; 投资策略;

　　一、家庭投资理财产生的动因分析

　　(一)居民财富积累奠定了财务基础

　　当前我国的家庭群体当中60后、70后经济基础较好,80后90后虽然生活压力较大,但是他们受教育程度较高、思想观念超前、不安于现状,这两大类群体已经成为理财大军中的中坚力量。除了工资类收入之外,都有想通过其他渠道赚钱的想法。

　　(二)资产不断蚕食理财意识觉醒

　　我国当前和今后一定时期仍将处于经济社会发展的初级阶段,适度的通货膨胀率是政府可以接受和采取的经济发展策略之一,鉴于十三五期间经济下行压力较大等原因,政府又采取了降息减税的做法,所以负利率是个不争的事实。于是,如何跑赢CPI实现资产的保值,是传统家庭必须要面临的现实。货币基金等宝宝类产品成为了过去几年大家耳闻乐见的新鲜事物,反观银行储蓄存款则受到不小的冲击。

　　(三)互联网金融时代的到来,理财渠道和品种更加便捷和低门槛

　　互联网金融近几年如雨后春笋般涌现,余额宝、p2p网络借贷、众筹等新产品层出不穷,大家对着手机、电脑足不出户,动动手指就能理财。这种便捷性和低门槛,使得投资理财参与群体越来越广泛,大妈、大学生、环卫工人等等也乐此不疲。

　　(四)赚钱效应、媒体报道等使得越来越多的普通人盲目参与

　　前几年以余额宝为代表的货币基金年化收益率大大高出银行储蓄,一下子吸引了很多人的关注,加上网络借贷和参与众筹等,那些敢于吃螃蟹的先驱者都尝到了甜头。不仅新增不许多互联网金融公司、而且传统的金融机构也在转型、包括百度、阿里巴巴、腾讯、京东等互联网企业也参与到金融领域,使得我国的金融产业链做的更大、发展更快。许许多多的普通人开始接触一些新业态,带着一点点的新鲜感和道听途说的各类信息,更多的人开始触及他们压根就不懂的新金融,我们个人投资者和机构表现的都很浮躁。

　　二、家庭投资理财的发展现状

　　(一)年轻家庭理财意识强烈

　　根据本人前期开展的一项关于金融投资理财的调查结果显示,21~30岁这个群体投资理财意识最为强烈,其次是31~40岁,第三是41~50岁,最后是51~60岁.

　　(二)普通工薪阶层最为普遍

　　调查结果显示,在参与理财的群体中职业分布由高到低呈现,公司职员、事业单位工作人员、创业者、待业或离休、高端人士。

　　(三)理财参与度与收入呈反比

　　调查结果显示,月收入在5000元以下的群体占比最大,其次是5000~10000元,第三是10000~100000元,最后是100000元以上。

　　(四)过半数的投资者对理财有一定了解

　　调查结果显示,18%的投资者精通且有投资、36%的投资者有一定了解,28%投资者不了解但有兴趣了解、另外18%的投资者不了解也没兴趣了解。

　　(五)基金、股票是首选、信托产品最冷淡

　　调查结果显示,45%的投资者会投资基金、股票、债券,28%的投资者会选择银行各类存款,10%的投资者会选择房地产、9%选黄金外汇、8%选金融衍生品,信托产品则无人问津。

　　(六)过半数投资者操作受机构影响

　　调查结果显示,只有36%的投资者会选择自己操作,28%的投资者选择委托机构操作、36%的投资者会将二者结合。

　　(七)过半数投资者的月投资金额占收入的两成以内

　　调查结果显示,36%的投资者每月购买理财产品的资金占月收入的10%以内,19%的投资者每月购买理财产品的资金占月收入的10%~20%,45%的投资者则会拿出20%~50%的收入来理财,没有人会拿出50%以上的收入来理财。

　　(八)参与理财的目的各异

　　调查结果显示,55%的投资者参与投资理财的目的是将回报作为消费资金(比如购房、结婚),27%的投资者目的是为家庭或者个人为未来提供一份生活保障,18%的投资者则将回报作为生活来源。

　　(九)收益性及安全性是选择具体理财产品时首要考虑因素

　　调查结果显示,在选择具体的理财产品时,55%的投资者会考虑收益性及安全性,27%的投资者会考虑该产品及机构的信誉,10%的投资者会考虑购买该产品所需的资金,8%的投资者则考虑其附加值。

　　(十)超过80%的投资者能够承担的损失比例都在50%以内

　　调查结果显示,只有18%的投资者能够承受跌幅在50%以上,而27%的投资者能够承担的下跌比例不超过5%。另外,28%的投资者能够承受的下跌比例在5%~25%,27%的投资者能够承受的下跌比例在25%~50%。

　　三、家庭投资理财存在的主要问题

　　互联网金融催生了许多新产品也唤起了更多的参与者,既给我们的工作生活带来了便利、也给传统金融业带来了冲击和改变,其中观念、格局的变化最为重要,这是经济社会发展的必然结果。当然,任何事物都有两面性,有一定的经济基础、有内在保值动机、有了更多选择,这是好事情。但是,呈现出来的一些问题也是我们所不能回避的,需要我们正视和重视,趋利避害才是正道。

　　(一)认识不够全面,理财不等于投资

　　尽管每个家庭做理财的出发点不尽一致,但是,想赚钱应该是不少人的初衷。其实,理财是战略、投资是战术,可能问到许多人都说不清楚他们的区别所在,认识不全面。按照理财规划师职业范畴,理财应包括八大专项规划,现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、投资规划、纳税筹划、养老规划、财产分配与传承规划,可见我们许多人存在认识上的误区,理财大于投资。家庭保持适度的流动性资产、合理的消费支出、子女及个人接受良好的教育和发展、必要的风险防范、合理的投资、节税减负、老有所依、财富隔代传承等都是理财,不同的年龄阶段对于每个家庭每个人都很重要。

　　(二)风险承受能力差,不懂止损和止盈

　　众所周知投资之前应该要做一个全面的了解和分析,比如自身的风险偏好、风险承受能力等方面的测试。我们有必要弄清楚风险偏好与性格等相关、而风险承受能力则与自身经济实力紧密相关,不可将二者混为一谈。顺境中要适可而止、逆境中则要懂得全身而退,也就是投资当中如何做止盈止损,操作技术很重要,这一点事关真正投资者成色的检验。对于很多普通家庭来说,拿来投资的钱可能是你攒的老婆本、购房的首付款、孩子将来的学费、退休后养老金,所以,不能太折腾,要多想一想自己的角色和责任。

　　(三)缺乏专业知识与经验,投资决策草率

　　上面提及互联网金融的低门槛、易操作性、信息传播迅速等特点,但是,对于每一笔投资最为关键的应该是决策依据,也许我们获取的信息有限、资历尚浅,可是独立自主的判断能力是我们必须要学会的生存技能。反观我们身边这些投资者们呢?不懂又不去了解,一知半解又故作深沉,过于轻信和倚重外界的因素,盲目跟从,缺乏投资的基本知识,投资决策十分草率,及其不负责任的表现。

　　(四)市场不成熟、行业不规范,投资者利益频频受损

　　当然不排除以上三个方面都做的很好,可还是屡屡受损、受伤害者,因为我们可以把控自己却无法左右他人,特别是市场机制、行业因素、人为原因等。发展很快问题很多,依然是摆在我们面前的突出问题,不能每次都把投资者当初试验品和牺牲品,发展、监管、自律、投资者保护应该齐头并进。

　　四、家庭投资理财的建议及策略

　　(一)量力而行、确保财务安全

　　避免财务赤子、实现财务安全、追求财务自由,这句话应该是做理财的真谛。首先,我们要建立生命周期消费理念,适当透支未来是可以的、也是十分必要的,何况政府都在这么做。但是投资对于每个家庭来说并不是必需品,有基础、有愿景、还要有实力,量力而行、万万不可孤注一掷,凡事要有B计划。

　　(二)参考家庭生命周期理论

　　理财策略讲究阶段性和个性化,每个家庭具体情况都不一样,所以首先要分类、做到有针对性,在确定和分析消费者金融需求方面,家庭生命周期是比年龄更为重要,因此,理财规划强调量身定制、不可能千篇一律,全面准确的收集客户家庭财务与非财务信息,与客户良好的沟通,是制定出一份合理理财方案的前提和基础。

　　(三)保持决策独立性,不轻信专家和内幕

　　调查结果显示,18%的投资者是依靠通过电视、网络、媒体传播的信息进行投资,9%的投资者是通过与亲人朋友交流后进行投资。电子化时代,人们查看资料更方便,可以把图书馆装进口袋,获取信息也更加快捷和全面,可是问题在于我们变懒了,思辨和创造能力在弱化。在巨大的市场潜力和利益诱惑面前,不同的人看到了这样那样的赚钱机会,整个产业链条更加细致,产业分工更明确,特别是做数据、卖信息、开发软件,这样看上去投资变得更简答。个人的判断力在不断丧失,依赖性越来越强,这不是好事。另外,要警惕高收益,明辨是非,在收益和风险之间做好权衡。不随大流不轻信他人,学会勤于学习和独立思考,熟悉交易对象、交易规则、能够洞察市场规律,顺势而为,当看不懂判断不明时,果断停下来。还要有一个良好的心态,笑看市场的跌宕起伏。

　　(四)养成科学、理性的理财观念

　　理财不等于投资,给子女一个良好的受教育机会、给自己和家人一份全面的保障、安排好一个体面的养老计划等等,这些都属于理财。不要局限于股票的涨涨跌跌,不要距保险于千里之外等,观念要改变。

　　(五)加强学习、熟悉规则、完善方法

　　调查结果显示,55%的投资者有购买理财书籍学习的经历。投资是一场马拉松,需要我们毕生的操劳,只有不断提高识别和判断能力,学会发现价值,才能让自己不轻言后悔。只有经过系统、全面、认真的学习基础知识,掌握交易的相关规则,充分认识交易的风险,客观合理评估自身风险承受能力,积极参加相关培训、讨论,做到要投资先求知。在交易中要尊重客观事实、避免主观抄底抓顶,侥幸心理容易产生情绪化操作,在交易中出现错误或亏损在所难免,关键在于出错后如何应对和纠正,交易方法有很多,需要投资者在实践中去摸索,逐步形成和完善自己的交易方法。

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