我国的家庭理财规划的建议及对策

时间:2019-09-27

　　摘要：随着家庭财富的增加, 越来越多的家庭开始注重理财规划。制定合理的理财规划, 选择合适的理财工具, 使家庭财产安全稳步地增值, 是家庭理财的重要目标。本文简单介绍了一些家庭理财的工具, 分析了我国家庭理财的现状及存在的问题, 对我国的家庭理财规划提出了一些建议和对策。

　　关键词：家庭理财; 理财工具; 理财规划;

　　随着我国经济的快速发展, 人们的收入水平不断提高, 人们的理财欲望也越来越强烈, 越来越多的人希望通过理财规划使自己的资产保值增值。理财就是打理钱财。家庭理财就是根据家庭成员对风险的偏好和承受能力, 结合各种理财工具管理资产, 合理安排资金, 从而在家庭可接受的风险范围内实现资产效用的最大化。确切地来说, 家庭理财就是对家庭的资产进行科学的、有计划的、系统的、全方位的管理。

　　一、家庭理财的主要工具

　　随着我国金融业的发展, 理财产品的种类也是越来越多, 下面来了解并对比一下几种常用的家庭理财工具。

　　(一) 储蓄。

　　又称存款, 是一种较为传统的理财工具, 它的优点是风险小, 安全稳定性最高, 操作比较简单, 是大多数家庭最常使用的理财方式。它的缺点是收益比较低, 一旦发生通货膨胀, 利息的增长速度赶不上通货膨胀的增速, 不利于资产的保值增值。

　　(二) 债券。

　　债券是发行主体向社会筹措资金时, 按照法定程序发行, 并承诺在一定期限内按约定的利率支付利息并偿还本金的债权债务凭证。债券种类繁多, 按发行主体划分, 可分为政府债券、金融债券、公司债券。按付息的方式划分, 可分为零息债券、附息债券和息票累积债券。它的优点是比银行利率高, 收益比较高。总体来说债券风险适中, 适合收入稳定有长期闲置存款的家庭购买。

　　(三) 股票。

　　股票是指股份有限公司在筹集资金时, 向出资人签发的证明其股东身份并据以取得股息和红利的凭证。股票具有高风险、高收益、交易灵活、转让方便等特点。“股市有风险, 入市需谨慎”, 股市的不确定性较大, 因此, 它更适用于有较强专业知识, 又追求高收益并能承受一定风险的家庭购买。

　　(四) 基金。

　　基金一般指证券投资基金, 是通过发售基金份额来集中投资者的资金, 由专业的投资机构对这笔资金进行集合理财的一种投资方式。它具有利益共享, 风险共担的特点。它的优点是由专业人士进行管理, 监管较为严格, 信息透明度高, 组合投资也分散了风险。它的缺点是收益的多少更多地取决于基金管理人的专业知识和经验, 所以家庭在购买了基金后要多关注自己所持基金的动向, 不能完全依赖基金管理人。因此, 基金比较适用于缺乏专业知识又追求高收益并愿意承担一定风险的家庭购买。

　　(五) 黄金。

　　黄金投资品种主要有实物金、纸黄金、黄金保证金等。实物金包括金条、金币和金饰等。投资实物金的优点是黄金能够长期保存, 其质地不会发生变化, 进行典当比较容易, 是抵御通货膨胀最好的投资工具之一。投资实物金的缺点是需要支付储藏和安全费用, 持有黄金没有利息收入。金饰的买入价及卖出价差额较大, 不适合投资。纸黄金就是个人记账式黄金, 投资者不需要对黄金实物进行提取和交割, 只需在预先开设的“黄金存折账户”上进行交易即可。网上交易不仅方便还节省了交易费用, 流通快风险小, 是众多投资者的最佳选择。黄金保证金是一种以小博大的交易方式, 可利用杠杆原理, 只需要交一小部分定金便可进行投资活动。优点是投入资金少, 网上交易时间灵活, 缺点是风险大, 比较适合专业的投资者投资。

　　(六) 保险。

　　从经济角度看, 保险是提供经济保障的一种财务安排;从风险管理角度看, 保险是风险转移的一种机制。保险为人们的生活提供了风险保障, 即使发生意外, 也能维持家庭的基本生活质量, 因而在家庭理财规划中是必不可少的。收益类保险理财产品的优点是不仅具有保险最基本的保障功能, 还具有投资功能, 能够给投资者带来收益, 因而保险是一种科学有效的理财方式。

　　(七) 房地产。

　　房地产投资在近些年来炙手可热。房地产投资的优点是收益率较高, 高于银行存款和债券, 而且房地产的价值相对比较稳定, 有较好的保值增值、对抗通货膨胀的功能。缺点是资金需求量较大, 尤其是近些年房价涨幅比较大, 首付款的比例越来越高, 首付金额比较大, 动辄几十万元甚至上百万元。房地产投资的风险较高, 流动性较差, 无法随时变现。

　　二、我国家庭理财的现状及问题

　　理财理念源于20世纪30年代的美国, 并逐渐发展成熟, 而我国的理财业务兴起于20世纪90年代末, 远远落后于西方发达国家。自1996年中信实业银行广州分行成立私人银行部以及1997年工商银行上海分行开设个人理财工作室之后, 我国各大商业银行相继开设个人理财中心, 提供个人理财服务。近些年来人们的理财意识不断增强, 理财需求日益旺盛, 储蓄不再是人们理财的唯一选择。金融市场上的投资理财工具越来越丰富, 理财市场趋于多元化发展。现阶段居民对理财服务的需求比以往任何时候都更加强烈, 但是我国的家庭理财依旧处于起步阶段, 仍然面临较多问题。

　　(一) 理财目标不明确。

　　由于经济的高速发展使得家庭收入不断增加, 但是银行存款利息的增长速度远远赶不上通货膨胀的增速, 越来越多的家庭不再满足于银行存款这样简单的理财手段, 于是便盲目投资, 购买各种理财产品, 期望发大财, 一夜暴富。但是投资都会有一定的风险, 一旦投资失败, 轻者会挫伤投资热情, 失去投资信心, 重者将会倾家荡产。这主要源于很多家庭没有制定一个整体的长远的投资规划, 理财目标不明确, 缺乏理财知识和经验。

　　(二) 不能有效地权衡风险和收益。

　　我国的大多数家庭都有勤俭节约的好习惯, 大部分的人是风险厌恶者, 不愿意冒较大的风险去尝试获取较多的收益, 所以储蓄还是人们投资理财的首选。进行投资活动的大部分家庭都有跟风投资的习惯, 过于追求短期收益, 而忽略了各类投资理财产品的投资风险, 如果超过了自身的风险承受能力, 一旦发生风险将面临较大损失。这主要源于我国家庭对风险和收益的关系的认识不足, 盲目追求高收益, 忽视风险, 不能有效地权衡风险和收益。

　　(三) 分散风险意识不强。

　　我国家庭理财投资主要以货币市场的短期投资为主, 而资本市场的长期投资较少。一些家庭在投资理财产品时, 把家庭的大部分财产都投入到某一理财产品中, 投资渠道单一, 风险也相应地增加了。市场行情在变动, 而投资方向却一成不变。这主要源于很多家庭分散风险意识不强, 把鸡蛋都放在了一个篮子里, 缺乏多元组合投资的思想意识。

　　三、对我国家庭理财规划的建议

　　(一) 制定理财规划。

　　在家庭的每个阶段, 理财策略也不尽相同, 应根据家庭的整个生命周期制定一个长远的、合理的理财规划。家庭生命周期是指包括家庭形成期 (建立家庭生养子女) 、家庭成长期 (子女上大就学) 、家庭成熟期 (子女独立且事业发展到巅峰) 和家庭衰老期 (退休到终老) 在内的整个过程[1]。在生命周期的不同阶段, 家庭发展的特征、需求与目标也是不同的, 每个家庭应根据自身所处的阶段来配置自己的资产, 从事投资理财活动。在家庭形成期应尽可能多地储备资产、积累财富, 由于这一时期的风险承受能力较强, 可以适当进行一些高风险的金融投资如基金、股票、外汇、期货等, 在积累投资经验的同时也可以获取较高的投资回报。在家庭成长期收入逐渐增加, 积累了更多财富, 家庭理财中应以高风险的组合投资为主。在家庭成熟期可积累的资产达到巅峰, 应逐步降低投资风险, 为退休做准备。在家庭衰老期应逐年变现资产, 以保障退休期间正常的生活支出, 这个时期的投资活动应以稳健投资为主。

　　(二) 提高对风险的重视。

　　家庭理财投资的目的是获得收益, 而风险和收益是相对应的。风险越大, 收益相对就越大;风险越小, 收益相对就越小。但是风险和收益并不是相对等的, 承担了高风险也不一定能获得高收益, 还有可能导致更严重的损失。每个家庭都要树立风险意识, 把握好对风险和收益的取舍, 并根据家庭的风险承受能力, 去选择投资工具。收入及资产越高、负担越小的家庭, 风险承受能力越大, 可以选择一些收益较高风险相对较大的投资工具。收入及资产越低、负担越大的家庭, 风险承受能力越小, 可以选择有固定收益的投资工具。

　　(三) 投资组合多元化。

　　每个家庭在进行投资的时候, 不要把鸡蛋都放在一个篮子里, 要多元化投资, 将长期投资与短期投资相组合, 将高风险投资与低风险投资相组合等, 但也不能过于多远化。过于多元化会导致分身乏术, 不能集中精力去管理每一项投资, 降低了投资效率。在进行投资理财的过程中, 不同的家庭要结合自身的经济实力以及市场行情等实际情况, 将各种投资工具进行组合投资, 合理分配家庭资产, 不仅可以降低投资风险, 更可稳健地提高家庭资产的收益。

　　四、结语

　　家庭理财对每一个家庭来说都非常重要, 通过制定合理的理财规划, 组合投资合理配置家庭资产, 降低投资风险, 使家庭财产保值增值, 不仅能够为家庭提供一个更好的经济保障, 同时也能促进我国金融市场及经济的稳健发展。

　　参考文献
　　[1]古洁, 陈惠芳.个人理财 (第2版) [M].大连:大连理工大学出版社, 2014:11

TAG标签： 家庭理财  理财工具  理财规  

上一篇：探讨家庭理财过程中出现的问题
下一篇：分析与探讨中等收入家庭理财规划