青岛农商银行养老金融业务外部环境分析

时间:2019-09-27

　　本篇文章目录导航：

　　【题目】青岛农商银行养老金融业务发展战略研究
　　【第一章】金融业与养老业务相关理论基础分析
　　【第二章】浅析养老金融业务中商业银行扮演的角色
　　【第三章】青岛农商银行养老金融业务外部环境分析
　　【第四章】青岛农商银行发展养老金融业务内部环境分析
　　【第五章】基于青岛农商银行的养老金融业务发展战略研究
　　【第六章】浅谈如何控制青岛农商银行养老金融业务发展进度
　　【第七章】关于养老金融业务发展的结论与展望

　　3 青岛农商银行养老金融业务外部环境分析

　　3.1 青岛农商银行发展养老金融业务外部环境分析.

　　3.1.1 政治法律环境分析.

　　为了能够更好的发展养老服务业，国务院发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，将在 2020 年全面建成以居家为基础、以社区为作为依托、机构的支柱，功能全面、规模适当、并且覆盖城乡的养老服务体系。由于养老服务业在服务业中所占的比重迅速提升，因此就出现并带动了龙头企业和富有活力的中小企业，逐渐集中形成了一堆养老服务产业群结构，发展出知名度较好的养老品牌。银行业要全面发挥自身牌照种类丰富、业务领域广泛的优势，在各个方面精确的为养老金融服务提供准备。2016 年 3 月，根据中国人民银行、民政部、银监会等五部门一起下发的《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中，为了更好解决人口老龄化的问题以及改善养老服务业领域金融服务，他们将会进行研究并建立“养老金融事业部制”，增加对养老业的信贷支持力度，与此同时，为了推动养老服务业的快速发展，将会把探索养老服务业贷款抵押担保的范围扩大，拉进符合上市条件的养老服务企业上市融资。

　　青岛市也响应国家政策，初步建立起以居家为基础、社区为依托、机构为补充的养老服务体系，形成“9073”养老服务格局，大力提升机构养老服务能力，青岛市政府还加大对公办养老机构的投入力度，鼓励社会力量举办养老机构，建立长期医疗护理保险制度。

　　3.1.2 经济环境分析.

　　面对错综复杂的国际形势和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，我国积极推动经济的结构性改革，推动经济持续健康发展，按照协调推进“四个全面”战略布局的要求，加强和改善党对经济工作的领导，坚持稳中求进工作总基调，牢牢把握经济社会发展主动权，主动适应经济发展新常态，经济运行总体平稳，稳中有进，稳中有好，经济保持中高速增长，经济结构优化，改革开放向纵深迈进，民生持续改善，社会大局总体稳定。

　　青岛市的经济发展状况总体比较好，处于稳定状态，并且还在不断进步中，经济社会一直维持着稳定的发展趋势。以 2017 年数据来看，上半年已经实现生产总值 5075.08 亿元的全年目标。今年截止到 3 月末金融业增加值为 325.38 亿元，共增长 8.3%。根据上述增长值来看，青岛市 2017 年上半年的一般公共预算收入为 623.9 亿元，共增长 8.2%个点。从就业和居民收入方面来说，2017 上半年全市城镇新增就业人数为 37.2 万人，增长 16.3%个百分比。城镇居民人均可支配收入为 23506 元，增长 8.3%个百分比；农村居民人均可支配收入为 12288 元，同比增长 7.8%。如此优异的经济环境，为青岛农商银行养老金融业务的开展营造创造了的非常有利的外部环境。

　　3.1.3 社会文化环境分析.

　　不同的价值观也会导致人们对银行提供的产品与服务有不同的需求，金融产品和服务的需求也会因为客户所受的教育而产生差别、营销方式和手段而不同。

　　除了以上两点之外，还应该注意客户所属群体以及地区的风俗习惯，要充分了解目标客户，特别是老人，他们有没有什么禁忌、习俗、避讳、信仰、伦理等，真正做到“入乡随俗”，社会文化就是指一个社会的民族特征、价值观念、生活方式、风俗习惯、伦理道德、教育水平、语言文字、社会结构等。它的存在不但为人们规范了日常行为准则，还为国家市场过地区市场形成了消费者态度、购买动机、购买行为模式等。不同国家地区有着不同的社会文化，也会让他们对同一种产品有不同的看法，从而使产品的设计包装、信息的传递方法、产品被接受的程度、分销和推广措施等受到影响。青岛农商银行在分析养老金融业务环境时，要特别注重对于社会文化环境的分析，了解当下所处的内外部环境，寻求更适合的发展战略。消费者的购买意愿无疑是决定商业银行养老金融产品是否受欢迎的一个关键因素。中保协发布的《2017 年中国大中城市职工养老储备指数报告》结果显示，如果国家推出税延型养老保险，36 个大中城市有购买意愿的职工人数比例将达到 57.8%。足以体现出养老金融业务市场未来可期，为青岛农商银行养老金融业务的开展营造创造了的非常有利的外部环境。

　　3.1.4 技术环境分析.

　　如今科学技术的迅速发展，不但让生产效率提升了，还让交换效率也在不断增加，同时也让人们的生活观念和生活方式得以改变，除了为银行带来了更多全新的养老金融业务发展机会之外，也让客户能拥有更多的选择权利。2015 年国务院发布了《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，文章中明确指出“积极培育农村电子商务市场主体”，是表明金融跨界合作经营己经进入决策层视野的重要标志，互联网金融创新也在此文章发表之后正式在政府方面获得认可。但跨界金融之间的竞争已经将农村金融市场抢占了。阿里巴巴、京东、顺丰等巨头公司都把农村金融领域作为下一个十年的目标。阿里巴巴的“千乡万户”计划，京东推出的农村金融战略等布局也正是白热化的局势，农村互联网金融的势头如今已经不容小觑。截止 2018 年，以工、农、中、建等为代表的传统银行，也开始在互联网金融上做了很多变动。如今的时代，已经不再使用以前单一的传统金融信息采集分析的方式，而逐渐转变成为利用支付宝这类新工具来使大数据的金融产业链得以产生。国内支付宝以及国际 paypal 都是在云计算的基础上产生的新型的金融支付工具，如此庞大的支付业务传统 IT 是无法应对的，并且可能还会为此投入无法预测的高昂费用，但云计算的出现，巧妙解决了问题的存在，它不仅投入低，扩展性好、可靠性高、还有随时随地接入的便利性，如今它已经成为一种银行必须投入的新金融基础设施。如果想要构建跨界生态系统，不但需要获得强大的互联网技术的支持，而且必须要打通内部资源实现互通互联。尽管全国农商行拥有很多忠实客户，也有很多的信息资源与数据，可各个农商行之间的系统仍然是没有联系的，他们的数据仍然像是海上的一座座孤岛，没有办法合并在一起，更无法将这些数据转换为生产。

　　3.2 青岛农商银行从事养老金融业务面临的竞争者分析.

　　中国的养老金融方面的探究主要集中在最近 15 年内，养老金融产品更是近几年才通过各种会议总结而提出的。青岛农商银行想要在养老金融迅速发展的机遇下抢占发展的先机，面临的竞争对手不仅包括同业，更包括保险公司，基金证券公司等。

　　3.2.1 其他商业银行养老金融发展状况.

　　经过一定阶段的发展后，我国养老金融已经有十几家商业银行获得养老金融资质，其养老金融产品资金开始慢慢显示出雏形。我国 17 家国内上市银行全部开办养老相关金融业务。个人客户主要业务类型包括：社会养老金相关业务、企业年金相关业务、代售养老保险、老年客户专属理财产品、老年客户综合服务等。

　　部分商业银行初步建立养老产品组合推出多种养老金融产品服务，初步形成多层次产品服务架构。一是针对养老金代发、企业年金相关业务、代售养老保险等，提供资金结算、账户管理、产品代销等基础服务。二是针对养老需求推出定制式产品，利用集团内资源优势，自主研发养老金产品，提供企业年金、企业员工福利计划综合服务，结合个人养老需求开发专属理财产品。三是针对老年客户特殊需求，推出多样化增值服务，通过预约挂号、举办讲座等服务，将银行服务向非金融领域延伸。四是尝试开展“以房养老”住房反向抵押产品试点，满足老年客户资产变现的融资需求。

　　3.2.2 保险公司养老金融发展状况.

　　近几年来，人口老龄化的加剧，催热了商业养老保险，很多险企看重养老金融这块大蛋糕，一直都在尝试商业养老保险的创新。

　　（1）税延型养老保险。2017 年 3 月，财政部相关负责人表示，个人税收递延型商业养老保险试点涉及的相关政策和技术问题，已基本形成政策建议。6 月份，保监会副主席黄洪表示，“保险业已经基本做好了税延养老险试点的准备工作。”7 月份国务院印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》明确指出，2017 年年底之前启动个人税收递延型商业养老保险试点，税延型养老险方向确定无疑。

　　（2）长期护理险。2017 年 7 月，人社部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，保险制度主要覆盖试点职工基本医保参保人群，计划用一两年的时间，探索建立为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供保障的社会保险制度。

　　3.2.3 信托公司养老金融业务发展状况.

　　目前，在全国 68 家信托公司中涉足养老金融的公司还很少的，随着相关政策日益完善、市场需求不断激发，越来越多的信托公司参与养老金融业务。

　　（1）个人养老信托产品。信托公司面向高端个人客户推出养老信托产品，退休前将资金交付信托公司，信托公司在指定范围内实现信托资金的保值增值，依照约定支付信托受益，在退休后增加养老资金来源。

　　（2）类年金产品。信托公司扩大养老产品外延，发展养老金与员工福利管理业务，推出类年金产品，例如上海国际信托推出“薪动力”员工福利及激励信托，为企业职工提供养老方案设计、个人账户管理和信息查询、资产保值增值及委托人投资教育等服务。中铁信托将原有的以收益为导向的信托产品，改为“现金收益＋养老服务”的模式，使有养老需求的高端客户在获得丰厚回报的同时，得到舒适的养老生活服务。

　　3.3 青岛农商银行发展养老金融业务市场需求分析.

　　3.3.1 青岛市老年人养老金融服务需求进一步增长.

　　从青岛市人社局了解到，自 2018 年 1 月 1 日起，青岛市为享受待遇的退休（职）人员调整基本养老金。这是青岛市连续第 13 年提高企业退休人员养老金水平，也是继 2016 年首次统一调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金之后，再次同步安排适当提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准，这一变化意味着老年人可支配收入不断增长，相应的，其金融服务需求呈现出了新愿望：

　　一是由于电子商务在日常生活中的深度介入以及网络支付技术在餐饮、医疗等领域的广泛普及，老年人对于网银、微信转账等支付工具的需求日益增长。二是在选择银行方面，老年人也不再以交通便利为标准，而是更加关注服务银行在医疗、保健等方面的增值、超值服务。三是理财观念发生变化，由保财保值养老转变为理财增值养老，对于理财产品、家族信托管理等养老理财服务产品需求不断增长。

　　从目前青岛市养老金融市场的现状而言，当前商业银行养老金融业务的规模、利润与传统金融业务都存在差距，总体上还处于起步阶段。但是随着人口老龄化的加剧，国家对养老保障工作重视程度的提高，商业银行开展养老金融业务的战略意义与未来市场价值将会不断显现。

　　3.3.2 青岛市养老基金市场需求进一步增长.

　　青岛市养老基金业务的需求正在逐步增长，这主要与以下几方面的原因有关，一是随着补充养老保险被广泛的认可，企业年金逐渐成为企业为了留住人才不可或缺的手段，职业年金制度的推广运行，社会养老基金总额将实现持续稳定增长。二是基本养老保险基金市场化、多元化投资运营的基本架构已经确定，万亿资金为实现长期投资目标，有效实现养老金的保值增值，有望开启入市投资，这将为养老资金市场发展注入新动力。三是社会大众对于金融养老的理解、认识为断升华，自觉主动建立个人养老基金的观念不断深入，对于个人生命周期期间养老资金投资管理规划的服务需求日益渴望，加之个税递延型养老保险的试点与推广，个人养老金融资产有望迎来爆发式增长。社会养老保障三大支柱的基金市场化运作，这将为商业银行账户管理、受托、托管、投资等养老基金管理业务带来多渠道、全方位发展机遇。在这样的环境下，青岛农商银行发展养老基金方面的业务需求将进一步增长。

　　3.3.3 青岛农商银行对养老产业投资融资可能性增大.

　　养老服务产业包括衣食住行、生活照枓、产品生产、医疗保健、文化健身娱乐等众多行业。总的来说，青岛市的养老服务产业还不健全，仍有很大的发展空间。中国有关机构预测，养老服务的消费市场潜力巨大，2020 老年人口的消费潜力将在达 8 万亿元，2030 年达 22 万亿元，养老服务产业产值在 GDP 中的比重不断上升。这将为中国养老产业的发展提供强有力的物质支撑。因此，在新常态下，发展养老产业不仅是解决老年人的民生问题，也将促进中国经济的发展。随着国家逐步加大养老产业的支持力度，现行养老机构在税收、用地等方面政策支持的进一步完善，养老产业所蕴藏的经济效益和社会效益将得到有效体现。在这样的宏观条件下，青岛市的养老产业在未来必将成为极具投资价值的产业，青岛农商银行可以在对养老产业的投资与融资方面做一定的业务倾斜，以便掌握未来的投资融资机会。

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