分析家庭理财发展现状及理财对策

时间:2019-09-27

　　摘要：在互联网背景下, 家庭理财的方式越来越多, 如何做好家庭理财是新时期保证家庭财富传承的重要课题。本文梳理了我国家庭理财方式的历史沿革, 分析了目前家庭理财发展现状, 并有针对性的提出相应策略, 促进我国家庭理财的科学化、合理化。

　　关键词：家庭理财投资; 方式; 现状; 策略;

　　家庭理财通俗来讲就是打理家庭内部钱财, 就是家庭成员内部通过相应的理财方式, 综合运用多种理财手段, 科学合理的规划与管理家庭财产, 最终达到某种预期经济目标的行为活动。在经济和互联网高速发展的背景下, 家庭剩余资金成为社会发展常态。如何在互联网背景下做好家庭理财工作, 是新时期家庭理财发展的重要方向。但是在金融理财存在风险的背景下, 如何将“鸡蛋放在不同的篮子里”成为家庭理财的重点研究方向。

　　1 我国家庭理财方式的历史沿革

　　在原始部落时代, 马匹、食物、人口的数量是财产衡量的重要标准。那时候, 人们的理财不会因为明天的风险而担忧, 唯一可以做的就是做好“资本原始积累”, 依靠扩大原始部落实力的方式来规避部落兼并风险, 实现部落经济发展的目的。进入农业社会以后, 土地资源成为重要的投资载体和财产表现形式, 由于农业社会的法制健全程度不高, 很多农业土地资源都掌握在地主手中, 如何依靠手中契约扩大财产的收益成为重要的理财方式。随着丝绸之路的发展, 以货易货的交易方式成为财产增值的重要手段, 初步形成了财产交易的重要手段和理财模型, 但是因为货物之间的等价交换, 实际生活中的理财模式并不发达[1]。随着市场需求的变化, 货物的价值随之变化, 增值保值功能不受人为因素控制。从农业社会过渡到工业社会, 同时促进了金融革命, 交易载体日益丰富, 加上近几年来互联网金融的高速发展, 家庭投资理财方式呈现多元化发展, 其主要表现为储蓄、国债、股票、基金、保险、期货、房地产、实物 (黄金、邮票、艺术品等) 等多种理财方式并行, 并逐渐从传统的投资理财方式走向网络化, 实现互联网金融和传统金融理财并行的局面。

　　2 新形势下我国家庭投资理财的现状

　　2.1 持有的理财类型相对单一

　　受到传统思维的影响, 家庭理财除了正常的消费以外, 自身所用的金融理财产品相对单一, 主要以银行储蓄为主。储蓄理财是受到中国传统观念的影响, 将生活中多余的财富积累起来, 保持勤俭持家的传统美德, 将积累的财富传承给下一代。但是这种理财观念和消费行为严重阻碍了经济的发展, 延迟生活消费, 重要的是储蓄的理财方式并不是财产保值、增值最有效的方式[2]。或者说投资房地产也是当前家庭重要的理财方式, 不可否认目前很多家庭投资房地产获得了巨大的收益, 但是从长远来看, 将家庭全部财产放进房地产中, 承担的风险是非常大的。

　　2.2 理财观念缺乏系统性

　　家庭在实际理财进程中的理财观念缺乏科学性, 综合理财观念淡薄。主要体现在居民的投资心理相对较重, 很多老百姓都偏向风险系数较高的股票, 在股市中不能良好地控制自己的心态。导致很多散户在股票投资中经常陷入跌停的泥潭, 但是面对这种情形依然有很多人愿意被套在其中;另外, 轻视家庭保险是新时期家庭理财的重要表现, 很多家庭对家庭保险的认识不到位, 认为保险就是一种消费行为, 没有实际的理财意义, 没有充分考虑到一旦发生灾难, 一生的财产积蓄将荡然无存, 这种情形在现实生活中是比较常见的。

　　2.3 互联网金融理财的方式运用较少

　　互联网金融与传统理财方式相比风险和优势并存。目前在家庭的理财中, 很多家庭互联网利用效率不足, 很多家庭将重点方向放在传统的理财方式, 忽视了互联网金融理财的广泛性、对比性和及时性。这种方式在很大程度上影响了投资信息的精准性, 降低了家庭投资理财的灵活性。

　　3 新时期促进家庭理财投资的策略

　　3.1 树立投资理财全局观念

　　投资理财的最终目的是实现货币的保值、增值, 投资理财中重视不把鸡蛋放在一个篮子里。因此, 建议我国家庭投资中重视全局观念, 只有从思想深处重视理财全局观, 才能从根本上改变传统储蓄理财的方式, 更好的实现货币保值增值。一方面转变传统单一和投机型的理财观念, 实现投资理财科学化发展;另一方面转变实体理财的方式, 着重于互联网金融理财和实体理财相结合, 共同促进家庭理财方式有机结合, 保障投资理财的长效发展。

　　3.2 重视多元化理财方式

　　理财方式的多元化是降低理财风险保证理财收益的重要保证。通过多元化的理财方式能够有效增强财产安全系数。一般来讲, 储蓄的理财方式是家庭理财的重要方式, 也是每个家庭应有的方式, 是家庭应对重大风险的准备基金。高收益型理财 (股票、基金、期货等) 是根据家庭组成成分和家庭理财者的偏好作出的理财理念和战略规划, 是家庭可支配资金相对宽裕时的理财方式[3]。保险理财也是一种重要的理财方式, 尤其是寿险和财险, 能够降低家庭承担的风险。集中理财方式根据理财者自身家庭的实际经济状况有针对性的调整组合, 实现家庭资金保值、增值方式的最优化。本文建议家庭资金分配采用“3421”的方式分配, 自身收入的30%用于日常消费, 40%用于储蓄理财, 20%用于风险系数和收益较大的理财方式, 10%的资金用于转嫁理财风险。

　　3.3 强化互联网金融理财

　　随着互联网的发展, 互联网金融已经成为重要的理财方式, 强化互联网金融在家庭中的运用, 能够有效的增强家庭理财收入。例如:通过支付宝实现家庭日常开支的理财, 余额宝每天计息的方式也是家庭理财和理财观念的重要表现形式。利用互联网金融, 重要的是利用互联网金融中产品的多样性, 理财者可以根据横向对比和纵向对比的方式, 把握金融走势, 合理分析, 降低理财风险。

　　总的来讲, 家庭理财是实现货币保值、增值的重要手段, 理财的根本目的是获取对应的收益, 在新时期多种理财方式并行下, 合理分配家庭资金, 是理财的重要手段和方式。

　　参考文献
　　[1]张云熙.家庭理财投资方式浅析[J].知识经济, 2017 (16) :61-62.
　　[2]陈冬旭.论“421”型家庭理财投资组合[J].智富时代, 2017 (7) :121-123.
　　[3]王含旭.浅析家庭投资理财存在的风险及防范对策[J].纳税, 2017 (10) :115.

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