商业银行个人理财业务发展现状与风险界定

时间:2019-09-27

　　摘要：随着中国经济的快速发展, 居民收入不断增加, 财富累积促使居民的投资理财意愿越来越强烈, 在此背景下, 各商业银行个人理财业务规模迅速扩张, 成为吸纳客户和增加利润的重要节点。与此同时, 由于监管的相对滞后, 迅速发展的个人理财业务频频出现风险问题。依据金融学理论, 在界定商业银行个人理财业务风险的基础上, 系统分析个人理财业务风险类型以及目前风险控制中存在的问题, 从内部控制和外部监管两个层面给出对策建议。

　　关键词：商业银行; 个人理财服务; 风险控制;

　　一、商业银行个人理财业务发展现状与风险界定

　　(一) 商业银行个人理财业务发展现状分析

　　我国商业银行的个人理财业务最早起步于1995年, 招商银行推出的“一卡通”集中了“代收代付”、“定活期灵活管理”和“本外币管理”等诸多功能, 随后, 中信银行快速跟进, 成立了“私人银行部门”, 引起了市场资金的密切关注, 之后, 其他银行纷纷跟进。从宏观层面来看, 当时国家的经济政策较为有利, 股市处于回暖状态, 银行个人理财业务处于较好的市场环境之下, 所以迅速发展起来, 全国90多家商业银行都开展了个人理财业务, 理财产品种类繁多, 客户的选择空间更加广阔, 在基本存款保持稳定的情况下, 客户选择把部分闲散资金投入到理财产品中来, 其目的是为了资金利用达到最优化。

　　目前来看, 我国个人理财业务呈现多样化的特点, 商业银行除了国有商业银行外, 还包括数量众多的股份制商业银行, 除了银行以外, 还包括众多的非银行金融机构, 例如证券公司、信托投资公司、保险公司等;除了这些金融机构以外, 近几年迅速发展的互联网金融平台一度成为个人理财业务的主力军, 例如余额宝、财付通、理财通等等, 这些平台的创新性极强, 给用户带来了非常好的理财体验, 由于这些平台的金融创新降低了运营成本, 以及这些平台的风控投入很低, 使得他们可以为其理财产品提供更高的收益率, 导致大量的资金从银行流出, 对商业银行的经营带来不小的冲击。

　　迫于竞争压力, 商业银行的理财产品必然要提高吸引力和竞争力, 金融产品的收益性和安全性是矛盾的, 收益率提高, 风险必然加大, 所以在产品设计、风险控制等方面需要系统的管理。

　　(二) 商业银行个人理财业务风险的界定

　　1. 个人理财业务界定

　　我国的金融监管部门非常重视商业银行个人理财业务, 自其产生开始, 及时出台了《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》, 该法规具有较强的针对性, 明确指出个人理财的实质, 即属于服务活动的一种特殊形式, 是商业银行的中间业务, 服务对象是客户, 为他们提供财务分析和规划, 同时还要发挥投资顾问的作用, 提供资产管理、财务分析等不同类型的专业性服务, 满足客户不同的需求。换言之, 在确定目标客户后, 银行部门承担理财工作的人员要了解目标, 结合客户的财务情况, 同时还要与生活习惯相结合, 考虑到他们对风险的承受能力等因素的影响, 综合各方面条件为客户制定出具有科学性和可行性的的理财方案, 所涵盖的范围和内容更加广泛, 没有局限于某些特定的理财产品, 也没有限定某种理财渠道[1]。所有操作都是以客户为第一, 从客户的需求出发, 并综合各方面的实际条件, 制定出的金融组合规划具有针对性, 使客户从中获取最大的收益, 这是一种高层次的金融服务, 体现出个性化和创新性的特征。

　　2. 个人理财业务风险界定

　　商业银行为了更好的拓展个人理财业务, 使客户的不同需求得到满足, 获得更多的收益而提供不同的理财产品, 但要认识到所有投资都是具有一定风险性的, 理财业务受到市场风险、法律风险、流动性风险的影响, 产生风险事件是难以避免的。在推行个人理财业务时, 商业银行自身需要承担较大的风险, 从风险的来源看主要的风险有以下几种[2]。

　　(1) 市场风险:在进行个人理财业务销售过程中, 不论是理财产品还是服务都具有相同的特点, 即具有不可准确预测性。理财计划或建议被提出, 购买者要认识到相关产品市场价格处于动态变化之中, 与预期可能存在一定的差异, 受市场变化的影响产品价格也不断变化, 由此而形成市场风险。

　　(2) 信用风险:在进行理财投资时, 与之相关的企业或机构信用或者相关项目的信用之间的关系是密切的, 一旦企业或机构出现违约、破产等意外情况时, 必然会使理财产品投资遭受到不可估量的损失。

　　(3) 政策风险:在金融监管政策和理财市场法规的双重影响之下, 有可能会导致理财产品出现问题, 投资、偿还受到影响, 甚至影响到理财收益, 可以看到很多“宝宝产品”面临困境, 的收益率已经和最风光的时候无法相提并论, 这就是政策的影响所在。

　　(4) 操作风险:银行机构承担着理财产品代理人的责任, 在实际操作时尽职尽责, 这对理财产收益产生的影响是直接的, 很多员工由于职业操守不同, 也会出现良莠不齐的现象。在理财产品说明书中, 对于各种情况和细节所做的规定不够详细, 甚至还有部分客户经理为了达到销售的目的, 违背职业道德私下进行“飞单”业务, 这种风险虽然是最不可能发生的风险, 但是却最需要值得警示的。

　　(5) 法律风险:个人理财业务还要承担法律风险, 商业银行在为客户服务的过程中, 没有完全遵循法律, 导致在开展个人理财业务时, 所获取的收入出现风险, 即产生不确定性。为了促进金融市场走向规范化操作的轨道, 关于个人理财业务的法律约束较多, 这对商业银行来说是较大的考验, 如果没熟悉法律法规, 则可能会出现违规操作, 面临法律风险的可能性较大。

　　(6) 流动性风险:个人理财还有流动性风险, 在出售个人理财产品时, 在某一时期是不允许赎回的, 由因而导致不确定性的问题, 个人理财业务存在流动性风险是无法避免的。

　　二、个人理财业务风险控制中存在的问题分析

　　(一) 银行风险控制意识不足

　　商业银行在开展个人理财业务时, 对风险的控制是必不可少的, 必须对该项业务的风险形成正确的认识, 并对其实施有效的防范。尤其要提高和加强风险控制意识, 能够及时准确地处理和防范风险。但是从目前的实际操作来看, 商业银行显然在此环节存在着不足之处, 对于营业收入的关注度更高[3]。以发展的眼光来看, 如果没有更好的控制风险, 必然会对未来银行发展留下安全隐患。缺乏风险控制意识体现在提供服务过程中, 过于关注业绩的提升, 而对于风险控制的重视程度远远不够。

　　(二) 风险评估人才短缺

　　个人理财的专业性较强, 风险管理的难度较大, 专业的风险管理经验是必须具备的。但是从实际情况来看, 各大商业银行在开展个人理财过程中, 一直面对人才匮乏的困扰[4], 这对个人理财风险管理产生的影响是负面的, 具体表现在两方面:一是在个人理财产品的开发阶段, 需要大量的专业人才, 而各商业银行在此方面显然处于人才缺乏状态, 由此而导致开发个人理财产品过程中, 对于相关风险不能做出正确的评估。二是个人理财服务需要与客户直接接触, 相关人员必须要有较强的专业能力, 能够直接为客户提供服务。

　　(三) 风险控制制度不健全

　　在进行实地考查和分析后认为风险控制制度并不健全, 商业银行虽然形成了风险管理制度, 但是并没有严格遵循法律的要求, 在实际操作时, 没有完全的执行相关法律, 这对个人理财业务的法律风险管理造成不利影响, 甚至在与客户交流时存在误导的问题, 使客户没有认识到风险问题, 如果理财产品或服务与客户收益要求相差甚远时, 或者客户损失了本金, 则有可能出现较为严重的纠纷[5]。

　　三、个人理财业务风险控制建议

　　(一) 加强投资者风险意识教育

　　为使投资者形成正确的、科学的理财观念, 银行要承担起教育的责任, 宣传理财政策, 理性面对风险, 教育客户加强维权意识, 这对个人理财业务的发展起到推动作用, 使金融市场运行效率显著提升。

　　(二) 加强人才队伍建设

　　商业银行要认识到, 在风险控制过程中起到决定性作用的是人才, 个人理财业务是复杂的, 其特点是多样化和创新性, 银行要充分发挥人才优势, 为了满足投资者的个性化需求而不断的创新, 充分考虑到产品的差异性, 把客户划分为不同类别, 开展业务时更具针对性。实现货币种类多样化的同时, 期限也向多元化发展, 创新产品, 引起更多客户的关注。

　　(三) 加强内部控制建设

　　法律监管自身也并非十全十美, 监管力量和能力有限, 受到诸多因素的影响, 处于这种状态下, 银行要及时做出调整, 所建立的控制制度必须是全面而完善的。除此之外还要建立理财产品内部监督机制, 加强审核, 理财业务不得超出所规定的限额, 所有过程都要与规范相吻合。从组织机构设置来看, 必须建立个人理财业务管理部门, 与之配套的内部审计部门也必须建立和完善, 内部监管机制要保持独立。

　　(四) 完善外部相关监管机制

　　使银行理财产品走向健康有序的发展轨道。各监管部门不但要承担起自身的责任, 还要加强合作, 构建出统一的理财产品平台。要认识到理财产品在运作过程中会遇到各种问题, 与多个环节和方面相关, 容易出现监管不利的现象, 导致潜在风险增加。处于理财产品的快速发展阶段, 各部门要保持交流顺畅, 使个人理财产品能够顺利有序的发展下去。

　　尽管商业银行对个人理财的重视程度很高, 但是从其运行效果来看, 仍然存在较多和较为严重的问题, 导致商业银行个人理财业务发展处于受阻碍状态。为了使风险处于可控状态, 必须要正视和重视风险, 提高风险管理水平, 并加大人才培养与吸纳力度, 除此之外还要建立完善的风险控制制度, 使各项措施得到更好的落实。只有把科学的风险控制体系真正的落实下去, 个人理财业务风险才会随之下降, 风险管理才会更具实效性。

　　参考文献
　　[1]刘毓.商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路[J].中央财经大学报, 2016, (5) .
　　[2]蒋剑平.银行理财产品的发展现状与未来趋势[J].农村金融研究, 2015, (4) .
　　[3]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商场现代化, 2011 (3) .
　　[4]刘晓刚.我国商业银行个人理财业务的风险及对策[J].产业与科技论坛, 2011 (10) .
　　[5]刘操, 宋佳璇.我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策[J].商场现代化.2012 (8) .

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