互联网金融下个人理财的方法探究

时间:2019-09-27

　　摘要：随着信息技术的快速发展, 互联网被应用在各个领域, 并取得了很大的进展。尤其互联网行业与金融行业的结合使得互联网个人理财产品层出不穷, 这给商业银行的发展带来一定的挑战和冲击。本文基于这一特点, 首先阐述互联网金融个人理财业务的特点, 然后分析互联网金融背景下个人理财发展现状以及互联网金融背景下个人理财发展存在的问题, 最后提出互联网金融下个人理财的主要方法。

　　关键词：互联网金融; 个人理财; 特点; 问题; 方法; 现状;

　　在改革开放背景下, 我国经济发展迅速, 人民收入水平也不断提高, 以至于人们的理财意识逐渐增强, 这在一定程度上促进商业银行个人理财业务的发展。目前我国商业银行的个人理财业务不断革新, 个人理财产品逐渐呈现多样化。与此同时, 互联网行业与金融行业的结合为个人理财提供了更多的选择。在这种背景下, 商业银行只有认真分析自己的竞争优势和经营特点, 然后充分发挥自己的优势, 创新个人理财业务, 才能增强个人理财产品竞争力, 保证商业银行个人理财业务的可持续发展。本文主要探究互联网金融下个人理财的主要方法, 希望对商业银行的发展有所帮助。

　　一、互联网金融个人理财业务的特点

　　(一) 门槛较低、具有较强的灵活性

　　与商业银行个人理财业务相比, 互联网金融个人理财业务门槛较低, 通常是一元门槛, 而商业银行个人理财业务最低金额为五万元, 而且至少要提前五天抢额度, 一定时期后才能取出。而互联网金融可以随时支取, 另外互联网金融中一些个人理财项目经过一段时间可以进行转让, 大大增加金额的流动性, 这也是大部分人员选择互联网金融理财产品的主要原因。

　　(二) 品种多、收益高

　　经过近几年的发展, 互联网金融个人理财业务已经相对成熟, 而且理财项目有更多的选择性, 他们可以满足不同人们对于投资的需求。比如可接受风险低的人可以选择国债、银行定期存单、票据等, 可接受风险适中的人可以选择信托计划、委托贷款等, 可接受风险高的人可以选择网络信贷等。当然可接受风险越高, 收益也就越大, 与银行相比, 相同风险的项目互联网金融产品的收益率更高。

　　(三) 手续方便、效率高

　　互联网金融公司凭借其独特的优势可以带给客户更好的体验, 一般互联网金融个人理财产品通过手机、笔记本等方式迅速购买, 而且手续少、操作简单。就拿支付宝来说, 它有广泛的客户群, 并且以直销的方式将理财产品融入到客户生活中。而且它还具有自动理财的功能, 即用户可以将钱放入余额宝实现增值或者开通自动转入余额宝功能。经过近几年反复的检验, 互联网金融业务的运行效率可见一斑。

　　二.互联网金融背景下个人理财发展现状

　　(一) 发展更多的客户群

　　互联网金融以其独特的优势使得原来没有理财意识的人变成理财达人, 而且由于购买互联网金融产品的用户必须有商业银行的银行卡, 这在一定程度上增加了商业银行的客户资源。在此之前大部分用户只对银行存款业务有所了解, 对个人理财产品缺乏认识。所以, 用户在商业银行办银行卡的同时, 可以给用户介绍银行的其他理财产品。互联网交融产品的出现增强人们的理财意识, 使得用户再去银行办理业务时购买相关的理财产品的概率大大增加。

　　(二) 侵蚀商业银行的利润

　　互联网金融产品的出现导致银行的大量存款和资金被吸收, 这使得商业银行的利润大大降低。对商业银行来说, 互联网金融产品的推广节省了大量的人力和物力, 而且具有一定的开放性, 可以满足客户的不同需求, 给客户带来更优质体验。以至于互联网金融的种种优势导致越来越多的理财人用户选择互联网金融产品, 虽然商业银行在原有业务的基础上进行了创新, 但是与互联网金融产品相比有较大的差距, 以至于商业银行的利润越来越低。

　　三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展存在的问题

　　(一) 产品同质化

　　不断创新是互联网金融快速发展的主要原因, 而且互联网金融个人理财产品种类多样、收益高、成本低、门槛低的优势为其增加了客户资源。但是就商业银行推出的个人理财产品来看, 虽然有一定的创新但是产品的功能、服务内容千篇一律, 缺乏独特性难以吸引更多的客户, 而且客户难以针对自己的条件选择适合自己的产品, 由此可见, 商业银行产品同质化是阻碍商业银行个人理财业务发展的关键。

　　(二) 用户体验不佳

　　由于商业银行资金流动性较差, 用户体验不佳这也打会导致商业银行个人理财业务发展滞后的主要因素之一。而互联网金融更加人性化, 而且具有方便、快捷、高效的优势, 同时互联网金融利用互联网资源共享的优势实现信息对接, 大大降低交易的成本, 让客户得到更优质的购买体验。

　　四、互联网金融下个人理财的方法

　　(一) 加强与第三方的合作

　　为了增强市场竞争力, 商业银行可以选择与第三方合作, 构建完整的个人理财产品体系。互联网金融平台具有流动性强、效率高、大量客户群等优势, 传统商业银行可以选择与其合作通过优势互补实现双赢。除了可以与电商合作之外, 还可以与保险公司、信贷公司、投资公司等线下行业进行性合作, 以此来拓展商业银行的业务范围, 进而构建完整的个人理财产品体系。

　　(二) 充分发挥优势搭建多层次的管理平台

　　互联网金融行业的个人理财产品对风险收益权衡能力提出了更高的要求, 但是往往大多数用户是不具备这样的能力的。而且由于监管机制不健全, 一些互联网金融行业的理财产品以高收益来吸引用户, 但是没有明确产品的风险。所以从这点来看, 商业银行的优势主要体现在建立了完善的、规范的个人理财制度, 而且具有专业的理财人才队伍, 可以为用户提供专业的咨询服务。另一方面, 商业银行的理财人才可以根据不同用户的经济水平、投资需求、风险偏好为用户选择适合他们的理财产品, 合理配置他们的资源从而增加用户的理财效能。因此商业银行应该充分发挥优势, 搭建多层次的管理平台, 为用户提供优质服务, 同时银行业加大对理财人员的培训, 为用户理财构建有竞争力的个人资产管理平台。

　　(三) 创新业务

　　创新是进步的前提, 要想促进个人理财业务的发展就要在现有业务的基础上进行改革和创新。因此商业银行可以从以下两个方面入手, 一方面, 要及时调整理财产品的结构, 事实上高收益与高风险是相对应的, 高风险难以满足普通用户的需求, 而低收益难以满足高端客户的需求, 因此商业银行可以针对这一点开发收益与风险相适宜的个人理财产品, 以此来满足大多数用户的需求。另一方面, 商业银行要创新管理理念, 互联网金融理财平台以部分客户为中心, 与第三方合作推出低风险该收益的理财产品, 导致银行的客户资源大大减少, 因此商业银行可以借鉴这一理念, 推出像余额宝这样的理财产品, 增加客户群从而扩大销售的渠道。

　　结束语:综上所述, 与传统的个人理财相比, 互联网金融个人理财产品具有更大的优势, 作为商业银行, 如何面对互联网金融行业所带来的冲击成为当前面临的重要问题。为此, 商业银行可以通过加强与第三方的合作, 构建完善的个人理财产品体系、充分发挥优势搭建多层次的管理平台、加强技术研发、扩宽销售渠道以及加强创新等途径应对挑战, 促进商业银行个人理财业务的可持续发展。

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